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| Vorteile der Onlinekontoeröffnung
Ein Geschäftskonto online eröffnen spart Zeit. Termine für die Geschäftskonteneröffnung in der Filiale haben eine Vorlaufzeit von ca. 2 Wochen. Auch die Anfahrtszeiten zum Banktermin schlagen zu Buche. Mit der Onlinekontoeröffnung erhöht sich die Zahl der möglichen Anbieter, aus denen Sie als Gründer und Unternehmer wählen können. Dies trifft insbesondere auf die Onlinebanken und FinTechs zu, die kein Filialnetz haben und stattdessen mit modernen Onlinekonten werben.
Allerdings sollten Sie auch die Nachteile von FinTechs und Direktbanken berücksichtigen: Wer auf Bargeldein- und -auszahlungen angewiesen ist oder eine Finanzierung benötigt, fährt mit einer Filialbank besser. Zumal immer mehr Filialbanken die Onlinekontoeröffnung anbieten.
| Rechtsformen für die Onlinekontoeröffnung
Die Möglichkeit, ein Geschäftskonto online zu eröffnen, hängt unter anderem von der Rechtsform Ihres Unternehmens ab. Je nach Rechtsform müssen Sie bei der Geschäftskontoeröffnung unterschiedliche Dokumente vorlegen. Während der Freiberufler lediglich seinen Personalausweis oder Reisepass vorweisen muss, benötigt der Kleingewerbetreibende zusätzlich seine Gewerbeanmeldung und der eingetragene Kaufmann seinen Handelsregisterauszug.
Eröffnen Sie ein Geschäftskonto für eine GmbH ist die Antragsstellung weitaus komplexer. Insbesondere dann, wenn sich die GmbH in Gründung befindet. Da benötigen Sie beispielsweise die Personalausweise aller Gesellschafter, den von allen Gesellschaftern unterschriebenen und notariell beglaubigten Gesellschaftervertrag samt Gesellschafterliste, die Vertretungsberechtigung für den Geschäftsführer und gegebenenfalls Vollmachten.
Gerade bei den Kapitalgesellschaften bieten nicht alle Banken eine reine Onlineeröffnung des Geschäftskontos an. Insbesondere die FinTechs sind in Sachen Rechtsformen noch sehr eingeschränkt. N26 ermöglicht die Kontoeröffnung nur Freiberuflern oder Kleingewerbetreibenden, Dagegen bieten Fyrst und Triodos allen Rechtsformen die Möglichkeit, ein Geschäftskonto online zu eröffnen. Die klassischen Filialbanken bieten in der Regel allen Rechtsformen ein Geschäftskonto.
| Geschäftskonto online eröffnen: Anbieter
Im Rahmen unseres Geschäftskonten-Reports haben wir analysiert, ob die Kontoeröffnung online möglich ist. Die nachfolgende Tabelle gibt hierzu eine Übersicht.
| Anbieter und Ablauf der Geschäftskontoeröffnung |
bunq:
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Commerzbank:
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Cronbank:
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Deutsche Bank:
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DKB:
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Ethikbank:
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Finom:
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Fyrst:
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GLS:
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Grenke:
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Holvi:
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HVB:
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Kontist:
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Merkur Privatbank:
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N26:
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Netbank:
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Postbank:
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qonto:
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Revolut:
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Skatbank:
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Sparkasse:
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TARGOBANK:
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Triodos:
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Volks- und Raiffeisenbanken:
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In unserem Geschäftskonten-Report haben wir neben Rechtsformen und Geschäftskontoeröffnung zahlreiche weitere Faktoren im Detail geprüft. Dazu zählen beispielsweise Gebühren und Kosten, Leistungen und Zusatzfunktionen eines Geschäftskontos. Sie können den Geschäftskonten-Report kostenfrei herunterladen.
| Ablauf der Onlineeröffnung
Bevor wir Ihnen die wichtigsten Abläufe erläutern, wie Sie ein Geschäftskonto online eröffnen, ein ganz wichtiger Tipp vorab: Vergewissern Sie sich, dass Sie bei der Auswahl an alle wichtigen Kriterien gedacht haben. Dafür haben wir Ihnen eine Checkliste zur Auswahl eines Geschäftskontos erstellt.
- Gibt es Dispo-Kredite?
- Vermittelt die Bank Förderdarlehen?
- Begibt die Bank Darlehen und langfristige Finanzierungen?
- Brauche ich einen persönlichen Ansprechpartner in der Bank?
- Gibt es Geldautomaten in der Nähe meines Unternehmens?
- Gibt es Bankfilialen in meiner Nähe?
- Wie hoch sind die Kontoführungsgebühren?
- Was kosten Buchungen und Überweisungen?
- Was kosten Bargeldeinzahlungen?
- Was kosten Bargeldauszahlungen?
- Wie hoch sind die Gebühren für die Girokarte?
- Wie hoch sind die Kreditkartengebühren?
- Wie lange dauert die Eröffnung des Geschäftskontos?
- Funktioniert die Eröffnung online oder braucht es einen Termin?
- Gibt es einen Kontowechselservice?
- Gibt es Boni, Prämien oder Startguthaben bei der Eröffnung des Geschäftskontos?
- Ist Bekanntheit und Image der Bank wichtig für Sie?
- Unterliegt das Geschäftskonto der deutschen Einlagensicherung?
- Hat das Geschäftskonto eine deutsche IBAN-Nummer?
- Gibt es integrierte Rechnungsprogramme oder Buchhaltungsprogramme?
- Gibt es Partnerprogramme im Bereich Buchhaltungs- und Rechnungssoftware?
- Gibt es Funktionen für die Liquiditätsplanung?
- Gibt es eine Multibanking-Funktion zum Verwalten mehrerer, auch externer Konten?
- Brauchen Sie Unterkonten zum Geschäftskonto?
- Wollen Sie mobiles Onlinebanking mit einer mobilen Bank-App betreiben?
- Wie viele Nutzer sollen Zugriff auf das Geschäftskonto haben?
Daten für die Geschäftskontoeröffnung online
Wenn Sie ein Geschäftskonto online eröffnen, müssen Sie im Registrierungsprozess folgende Fragen beantworten:
- Fragen zu Ihrer persönlichen Identität: Vollständiger Name, Adresse Wohnort, Emailadresse und Telefonnummer
- Wichtige Unterlagen zur sicheren Identifikation Ihres Unternehmens. Dabei spielt die Rechtsform eine wesentliche Rolle.
Die meisten Banken fragen zusätzlich noch die Branche ab, in der das Unternehmen des Antragsstellers tätig ist. Damit können sie erste Einschätzungen der Bonität vornehmen, denn manche Branchen werden positiv, manche negativ bewertet. Die Ethik-Bank bewertet Branchen zusätzlich nach ethischen Gesichtspunkten und bietet nur ausgewählten Branchen ein Geschäftskonto an. Wir zeigen im Folgenden die typischen Unterlagen, die Unternehmer je nach Rechtsform bei der Geschäftskontoeröffnung vorlegen müssen.
Freiberufler
- Reisepass oder Personalausweis
Kleingewerbetreibende
- Reisepass oder Personalausweis
- Gewerbeanmeldung
GbR
- Reisepass oder Personalausweis aller Gesellschafter
- Gewerbeanmeldung, wenn die GbR gewerblich ist
- Gesellschaftsvertrag
Partnergesellschaft
- Reisepass oder Personalausweis aller Gesellschafter
- Partnerschaftsvertrag
- Partnerschaftsregisterauszug
Kaufmann e.K.
- Reisepass oder Personalausweis
- Gewerbeanmeldung
- Auszug Handelsregister
Personengesellschaften (OHG, KG, GmbH & Co. KG)
- Personalausweis aller Gesellschafter
- Gewerbeanmeldung
- Auszug Handelsregister
- Gesellschaftsvertrag
- Liste aller Gesellschafter
Kapitalgesellschaften (GmbH, UG, ...)
- Personalausweis aller Personen im Handelsregister
- Gewerbeanmeldung
- Auszug Handelsregister
- Gesellschaftsvertrag
- Liste aller Gesellschafter
GmbH bzw. UG in Gründung
- Personalausweis aller Gesellschafter
- Gewerbeanmeldung
- Gesellschaftsvertrag
- Liste aller Gesellschafter
Geschäftskonto online eröffnen – Beispiel
Geschäftskonto online eröffnen: die Eröffnungsverfahren
24 von 26 Banken ermöglichen heute eine schnelle Online-Eröffnung eines Geschäftskontos. Aktuelle Ausnahmen sind die Merkur Bank und Sparkassen wie die Sparkasse Berlin. Hier ist nach wie vor ein Termin in der Filiale erforderlich. Eine wesentliche Krux bei der Geschäftskontoeröffnung online ist die Legitimation und Überprüfung des Antragsstellers:
- Post-Identverfahren: Hier füllt der Antragssteller online seine Anmeldung aus, druckt sie aus und versendet Sie auf dem Postweg zur Bank. Bei der Posteinlieferung prüft ein Postmitarbeiter die Identität des Antragsstellers. 17 der 26 Banken aus unserem Geschäftskontenvergleich bieten diese Form der Kontoeröffnung noch an.
- Video-Identverfahren: Es ermöglicht eine reine Onlineanmeldung, denn der Antragssteller legitimiert sich im Video-Chat mit seinem Personalausweis. Es ist aktuell das gebräuchlichste Verfahren und ist bei 23 von 26 Banken aus unserem Kontenvergleich zu finden. Filialbanken wie die Deutsche Bank oder die Postbank bieten dieses Verfahren auch den Kapitalgesellschaften. Bei Commerzbank und Targobank müssen Kapitalgesellschaften dagegen vor Ort ihr Konto eröffnen, die Postbank ermöglicht immerhin noch das Post-Identverfahren.
- Bank-Identverfahren: Eine sehr innovative und schnelle Form der Geschäftskontoeröffnung ist das Bank-Identverfahren. Hier legitimiert sich der Antragssteller über ein bereits bestehendes Konto, sei es Geschäftskonto oder Privatkonto. 4 unserer 26 Banken aus dem Firmenkontenvergleich bieten dieses Verfahren an, darunter Finom, die GLS Bank, qonto sowie die Targobank.
| Beispiele einer Online-Kontoeröffnung
Als Beispiele für die Online-Geschäftskonteneröffnung betrachten wir die Banken Commerzbank, Fyrst und die Grenke Bank.
Bei der Commerzbank läuft der komplette Anmeldeprozess für natürliche Personen grundsätzlich online und digital. Die Kontoeröffnung in der Filiale ist ebenfalls möglich. Kapitalgesellschaften wie GmbH oder UG (haftungsbeschränkt) benötigen dagegen einen Banktermin vor Ort.
- Online-Erfassung aller Unternehmensdaten
- Vergabe einer Auftrags-ID für Rückfragen.
- Legitimierung per Video-Ident-Verfahren.
- Prüfung und Versand der Anmeldedaten per E-Mail
Auch bei Fyrst ist die Anmeldung einfach und überschaubar.
- Eingabe der persönlichen Daten
- Eingabe der Unternehmensdaten (Rechtsform)
- Bestätigung der Anmeldung
- Video-Ident-Verfahren
- Erhalt der Zugangsdaten
Bei der Grenke Bank können Unternehmen aller Rechtsformen ein Geschäftskonto online eröffnen. So läuft die Registrierung ab.
- Persönliche Daten eingeben
- Bestätigung der Anmeldung per E-Mail
- Durchführung des Video-Ident-Verfahren
| Offene Fragen
Der Selbstständige, der ein Geschäftskonto eröffnen möchte, geht auf die Website des Anbieters, wählt das Konto aus und registriert sich. Dabei gibt er Daten zu seiner Person und zu seinem Unternehmen an. Art und Umfang der Unterlagen entscheidet die Rechtsform. Bei einem Freiberufler ist es einfacher als bei einer Kapitalgesellschaft. Am Schluss muss sich der Antragssteller identifizieren und legitimieren. Dafür gibt es das Video-Ident-Verfahren, das Bank-Identverfahren oder das Post-Ident-Verfahren.
Das hängt vom Verfahren der Legitimierung ab. Beim Video-Ident-Verfahren geht es am schnellsten, weil hier die Legitimation des Antragsstellers per Video-Chat und Scan der Unterlagen und Dokumente erfolgt. In der Regel kann der Antragssteller sein Konto nach Ablauf des Videochats benutzen. Ähnlich schnell geht es beim Bank-Identverfahren, bei dem ein bestehendes Privat- oder Geschäftskonto zur Legitimation dient. Beim Post-Ident-Verfahren dauert es dagegen ein paar Tage.
Hier gibt es tatsächlich Unterschiede zwischen den einzelnen Banken bzw. Anbietergruppen. Klassische Filialbanken fragen Dinge sehr detailliert ab, beispielsweise die persönliche Steuernummer oder Angaben zur Branche. FinTechs dagegen versuchen, den Anmeldeprozess auf die notwendigsten Infos zu beschränken. Klar, die persönlichen Daten wie Name, Anschrift, Geburtsdatum und Geburtsort fragt jede Bank ab.
Es gibt das Video-ID Verfahren, bei dem sich der Antragssteller per Videochat legitimiert. Dieses Verfahren erlaubt eine schnelle Geschäftskontoeröffnung innerhalb einer Stunde. Eine neue Methode ist das Bank-Identverfahren: Hier legitimiert sich der Antragssteller mit einem bereits existierenden Bankkonto, sei es Geschäfts- oder Privatkonto. Beim Post-ID Verfahren werden die Unterlagen online ausgedruckt und zur Post gebracht. Der Postbeamte prüft bei der Annahme der Postsendung Personalausweis oder Reisepass des Antragsstellers.
Das ist abhängig von der Rechtsform. Ein Freiberufler legitimiert sich in der Regel mit Personalausweis. Bei einer GmbH braucht es den notariellen Gesellschaftsvertrag, die Personalausweise der Gesellschafter und Geschäftsführer sowie den Gewerbeschein.
Nur wenige Banken bieten ein Geschäftskonto bei negativer Schufa. In der Regel entscheidet die Bank im Einzelfall. Wenn es möglich ist, wird das Geschäftskonto vermutlich auf Guthabenbasis geführt. Das bedeutet, dass Überziehungen nicht möglich sind. Vermutlich werden die Banken auch keine Karten ausgeben und keine Finanzierungen anbieten.
